बैंक आमतौर पर FD का ब्याज हर तिमाही जमा रकम में जोड़ देते हैं, इसलिए ब्याज पर भी ब्याज बनता है: मैच्योरिटी = P × (1 + R ÷ 400)^तिमाहियाँ। ₹1,00,000 पर 7%, 5 साल में ₹1,41,477.82 बन जाते हैं। जिस FD का ब्याज हर महीने या तिमाही खाते में आता है, उस पर साधारण ब्याज बनता है, और मासिक ब्याज थोड़ा घटाकर (discount करके) मिलता है।
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FD का ब्याज कैसे निकाले: सूत्र
Cumulative FD (जिसे reinvestment deposit भी कहते हैं) में ब्याज मैच्योरिटी तक जमा में ही रहता है। बैंक आमतौर पर हर तिमाही सालाना दर का चौथाई ब्याज निकालकर जमा में जोड़ देते हैं, इसलिए हर तिमाही पिछली से थोड़ा ज़्यादा ब्याज बनता है।
मैच्योरिटी रकम = P × (1 + R ÷ 400)^n
P जमा रकम, R सालाना दर % में, n पूरी तिमाहियों की गिनती (साल में 4)। ब्याज = मैच्योरिटी रकम − P।
₹1,00,000 पर 7%, 5 साल यानी 20 तिमाहियाँ: ₹1,00,000 × (1 + 7 ÷ 400)^20 = ₹1,00,000 × 1.0175^20 = ₹1,41,477.82। ब्याज ₹41,477.82 बना, जबकि साधारण ब्याज में ₹35,000 बनता।
| कितने साल बाद | FD की रकम | उस साल का ब्याज |
|---|---|---|
| 1 साल | ₹1,07,185.91 | ₹7,185.91 |
| 2 साल | ₹1,14,888.18 | ₹7,702.27 |
| 3 साल | ₹1,23,143.93 | ₹8,255.75 |
| 4 साल | ₹1,31,992.93 | ₹8,849 |
| 5 साल | ₹1,41,477.82 | ₹9,484.89 |
क्या FD में ब्याज हर तिमाही जुड़ता है?
आमतौर पर हाँ। RBI के बैंकिंग FAQ के मुताबिक टर्म डिपॉज़िट का ब्याज तिमाही या उससे लंबे अंतराल पर देय होता है, और बैंक cumulative FD में ब्याज आमतौर पर हर तिमाही जोड़ते हैं। पर RBI का ऐसा कोई नियम नहीं जो तिमाही चक्रवृद्धि को ज़रूरी बनाए, इसलिए कोई बैंक लंबा अंतराल भी रख सकता है। RBI ने बैंकों से कहा है कि ब्याज निकालने का तरीका जमाकर्ता को बताएँ, और ज़्यादातर बैंक इसे अपनी वेबसाइट या FD की रसीद पर लिखते हैं। दो FD की तुलना से पहले इसे देख लें।
Cumulative और non-cumulative (payout) FD में अंतर
Payout या non-cumulative FD में ब्याज जमा में जुड़ने के बजाय हर महीने, तिमाही, छमाही या साल आपके खाते में आता है। इस पर ब्याज पर ब्याज नहीं बनता, इसलिए उतने ही समय में कुल ब्याज कम बनता है, पर पैसा साथ-साथ मिलता रहता है।
| FD का प्रकार | ब्याज कब मिलता है | 5 साल का कुल ब्याज |
|---|---|---|
| Cumulative (हर तिमाही जुड़े) | मैच्योरिटी पर | ₹41,477.82 |
| तिमाही payout | हर तिमाही ₹1,750 | ₹35,000 |
| मासिक payout | हर महीने ₹579.94 | ₹34,796.40 |
FD का मासिक ब्याज कैसे निकाले (monthly payout)
RBI के FAQ के मुताबिक मासिक ब्याज वाली FD में बैंक तिमाही का ब्याज निकालते हैं और उसे हर महीने discount करके (घटाकर) दे सकते हैं। घटाने की वजह यह है कि पहली दो किस्तें तिमाही खत्म होने से पहले ही आपके हाथ में आ जाती हैं। जो बैंक अपना तरीका छापते हैं, वे आमतौर पर यह सूत्र लगाते हैं:
मासिक ब्याज = तिमाही का ब्याज ÷ (1 + q + q²), q = 1 + R ÷ 1200
R सालाना दर % में। इससे मिलने वाली सालाना दर = (R ÷ 4) ÷ (1 + q + q²) × 12।
₹1,00,000 पर 7%: तिमाही का ब्याज ₹1,750; q = 1.005833, इसलिए 1 + q + q² = 3.0175। हर महीने ₹1,750 ÷ 3.0175 = ₹579.94 मिलते हैं, ₹583.33 (7% ÷ 12) नहीं। यह 6.96% सालाना दर हुई। अगर हर मासिक किस्त तिमाही के अंत तक 7% पर बढ़ती, तो तीनों मिलकर ठीक ₹1,750 बनतीं। बैंक के अपने सूत्र से कुछ पैसे का फ़र्क आ सकता है।
अधूरी तिमाही का ब्याज (दिनों वाली FD)
444 दिन या 1 साल 2 महीने की FD किसी तिमाही पर खत्म नहीं होती। इंडियन बैंक्स एसोसिएशन (IBA) का नियम, जिसे RBI ने अपने सर्कुलर में दोहराया है: तीन महीने से छोटी जमा पर, या जहाँ आख़िरी तिमाही अधूरी हो, ब्याज असल दिनों के हिसाब से मिलता है और साल 365 दिन का गिना जाता है (कुछ बैंक लीप ईयर में 366 गिनते हैं)। यानी पूरी तिमाहियों पर चक्रवृद्धि, और बचे दिनों पर बढ़ी हुई रकम पर साधारण ब्याज।
- पूरी तिमाहियाँ। 1 जनवरी 2026 को 7% पर ₹1,00,000 जमा: 1 जनवरी 2027 तक 4 तिमाहियों में ₹1,07,185.91।
- बचे दिन। 1 जनवरी 2027 से मैच्योरिटी (21 मार्च 2027) तक 79 दिन: ₹1,07,185.91 × 7% × 79 ÷ 365 = ₹1,623.94।
- मैच्योरिटी। ₹1,07,185.91 + ₹1,623.94 = ₹1,08,809.85, जिसमें ₹8,809.85 ब्याज है।
तिमाही से छोटी जमा पर सिर्फ़ साधारण ब्याज बनता है: ₹1,00,000 पर 7%, 45 दिन = ₹1,00,000 × 7% × 45 ÷ 365 = ₹863.01।
Effective yield: 7% असल में 7.19% क्यों बनता है
ब्याज हर तिमाही जुड़ता है, इसलिए cumulative FD साल भर में बताई गई दर से थोड़ा ज़्यादा कमाती है। प्रभावी सालाना दर = (1 + R ÷ 400)^4 − 1: 7% के लिए यह 7.19% है, यानी ₹1,00,000 पर पहले साल ₹7,000 नहीं, ₹7,185.91 बनते हैं।
| FD की सालाना दर | प्रभावी सालाना दर | ₹1,00,000 पर पहले साल का ब्याज |
|---|---|---|
| 6% | 6.14% | ₹6,136.36 |
| 6.5% | 6.66% | ₹6,660.16 |
| 7% | 7.19% | ₹7,185.91 |
| 7.5% | 7.71% | ₹7,713.59 |
| 8% | 8.24% | ₹8,243.22 |
कुछ रेट लिस्ट में annualised yield भी लिखा होता है: कुल ब्याज ÷ साल, जमा के प्रतिशत में। 7% पर 5 साल के लिए यह ₹41,477.82 ÷ 5 = ₹8,295.56 सालाना, यानी 8.3% है। यह ज़्यादा इसलिए दिखता है क्योंकि बाद के सालों में ब्याज पर ब्याज जुड़ता है; दर अब भी 7% सालाना है, या 7.19% प्रभावी। RBI के नियमों के अनुसार जो बैंक चक्रवृद्धि yield का विज्ञापन करे, उसे साधारण सालाना दर भी दिखानी होती है।
कैलकुलेटर में आज़माएँकिसी भी FD दर की प्रभावी दर देखें: 7%, हर तिमाही जुड़ेFD समय से पहले तोड़ें तो ब्याज का क्या?
FD आमतौर पर मैच्योरिटी से पहले तोड़ी जा सकती है, पर कुछ ब्याज कम मिलता है। बैंक आमतौर पर उस अवधि की दर देते हैं जितने समय पैसा असल में जमा रहा, जो अक्सर बुक की गई दर से कम होती है, और ऊपर से जुर्माना (penalty) भी काट सकते हैं। RBI ने जुर्माना तय करना हर बैंक की अपनी पॉलिसी पर छोड़ा है, और कहा है कि आम लोगों को समय से पहले निकासी से सामान्यतः मना न करें। कुछ जमा योजनाओं में समय से पहले निकासी की सुविधा होती ही नहीं, इसलिए बुक करने से पहले शर्तें पढ़ लें।
FD के ब्याज पर TDS
1 अप्रैल 2026 से आयकर अधिनियम, 2025 की धारा 393 के तहत बैंक, सहकारी बैंक या डाकघर TDS तब काटते हैं जब एक टैक्स वर्ष में आपको दिया गया ब्याज ₹50,000 से, या वरिष्ठ नागरिक के लिए ₹1,00,000 से ज़्यादा हो जाए। TDS कोई अलग टैक्स नहीं है: FD का ब्याज आपकी आय है और आपकी दर से टैक्स लगता ही है; कटा हुआ TDS रिटर्न भरते समय उस टैक्स में गिना जाता है।
अगर साल की कुल आय पर आपका टैक्स शून्य बनता है, तो बैंक को घोषणा-पत्र देकर TDS रुकवा सकते हैं। 1 अप्रैल 2026 से यह Form 121 है, जिसने Form 15G और 15H की जगह ली है। सीमा और फ़ॉर्म हर बजट में बदल सकते हैं, इसलिए आयकर विभाग की वेबसाइट देखें या अपने बैंक से पूछें।
क्या FD का बीमा होता है? DICGC कवर
हाँ, एक सीमा तक। जमा बीमा देने वाली संस्था DICGC हर जमाकर्ता का हर बैंक में ₹5,00,000 तक का पैसा बीमित करता है, मूलधन और ब्याज मिलाकर। एक ही बैंक की सभी शाखाओं में, एक ही हैसियत से रखी जमा साथ गिनी जाती है। कमर्शियल बैंक, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक, लोकल एरिया बैंक और सहकारी बैंक इसमें आते हैं; प्राथमिक सहकारी समितियाँ नहीं।
स्रोत: RBI बैंकिंग FAQ, RBI सर्कुलर, 8 अप्रैल 2004 (IBA नियम), DICGC FAQ, आयकर अधिनियम, 2025, धारा 393। अक्टूबर 2026 में जाँचा गया।
7 छोटे जवाबFD का ब्याज: आम सवाल और जवाब
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FD का ब्याज निकालने का सूत्र क्या है?
मैच्योरिटी रकम = P × (1 + R ÷ 400)^n, जहाँ P जमा रकम, R सालाना दर % में और n तिमाहियों की गिनती, क्योंकि बैंक आमतौर पर हर तिमाही ब्याज जोड़ते हैं। ₹1,00,000 पर 7%, 5 साल (20 तिमाहियाँ) = ₹1,41,477.82। Payout FD में साधारण ब्याज बनता है, P × R × साल ÷ 100: इसी जमा पर ₹35,000।
FD का मासिक ब्याज दर ÷ 12 से कम क्यों मिलता है?
क्योंकि यह discount करके दिया जाता है। बैंक तिमाही का ब्याज निकालकर उसे तीन मासिक हिस्सों में देता है, और पहले मिलने की वजह से हर हिस्सा थोड़ा घटा देता है। ₹1,00,000 पर 7% में 12 से भाग देने पर ₹583.33 महीना बनता है, पर असल मासिक ब्याज ₹579.94 है, यानी 6.96% सालाना। तिमाही के अंत तक तीनों किस्तें पूरे तिमाही ब्याज के बराबर हो जाती हैं।
FD की effective yield क्या होती है?
तिमाही ब्याज जुड़ने के बाद जमा साल भर में असल में जितना कमाती है, वही effective yield है। 7% हर तिमाही जुड़े: (1 + 7 ÷ 400)^4 − 1 = 7.19%। कुछ बैंक जो "annualised yield" दिखाते हैं वह अलग है: कुल ब्याज ÷ साल, जो 7% पर 5 साल में 8.3% बनता है, क्योंकि इसमें बाद के सालों का ब्याज पर ब्याज भी शामिल है।
444 दिन की FD का ब्याज कैसे निकाले?
पूरी तिमाहियों पर चक्रवृद्धि, और आख़िरी पूरी तिमाही के बाद बचे दिनों पर असल दिनों का साधारण ब्याज, साल 365 दिन का। 1 जनवरी 2026 को 7% पर ₹1,00,000 जमा: 4 तिमाहियों में ₹1,07,185.91, फिर 79 दिन का ₹1,623.94, यानी 444 दिन बाद ₹1,08,809.85 मिलेंगे।
FD समय से पहले तोड़ने पर ब्याज कितना मिलता है?
आमतौर पर उस अवधि की दर मिलती है जितने समय पैसा असल में जमा रहा, बुक की गई दर नहीं, और बैंक जुर्माना भी काट सकता है। RBI ने जुर्माना हर बैंक पर छोड़ा है और कहा है कि आम लोगों को समय से पहले निकासी से सामान्यतः मना न किया जाए। कुछ जमा योजनाओं में यह सुविधा नहीं होती, इसलिए बुक करने से पहले शर्तें देख लें।
FD के ब्याज पर TDS कब कटता है?
जब एक बैंक से एक टैक्स वर्ष का ब्याज ₹50,000 से, या वरिष्ठ नागरिक के लिए ₹1,00,000 से ज़्यादा हो। यह आयकर अधिनियम, 2025 की धारा 393 में है, जो 1 अप्रैल 2026 से लागू है। अगर कुल आय पर टैक्स शून्य बनता है तो बैंक को Form 121 दें, जिसने 15G और 15H की जगह ली है। ब्याज पर टैक्स दोनों हालत में बनता है।
बैंक डूब जाए तो क्या FD का पैसा सुरक्षित है?
हर बैंक में ₹5,00,000 तक, हाँ। DICGC हर जमाकर्ता का हर बैंक में ₹5,00,000 तक, मूलधन और ब्याज मिलाकर, बीमा करता है, उस बैंक की सभी शाखाएँ मिलाकर। कमर्शियल, क्षेत्रीय ग्रामीण, लोकल एरिया और सहकारी बैंक इसमें आते हैं। एक बैंक में इस सीमा से ऊपर का पैसा बीमित नहीं है।