हम ब्याज का हिसाब कैसे करते हैं

रुपये सैकड़ा और सालाना %

रुपये सैकड़ा का मतलब है हर ₹100 पर एक महीने का ब्याज, रुपयों में: ₹2 सैकड़ा यानी महीने का 2%। हम हमेशा साथ में सालाना दर भी दिखाते हैं: महीने का 2% साधारण ब्याज में साल का 24% है। बदलना बस ×12 या ÷12 है, और हम आपकी दर को चुपचाप महीने से साल में नहीं बदलते।

समय कैसे गिनते हैं: महीने और दिन

हम बही की तरह गिनते हैं: पैसे देने की तारीख से पूरे कैलेंडर महीने, फिर बचे हर दिन को महीने का 1/30। पहला दिन नहीं गिना जाता, आख़िरी दिन गिना जाता है। ₹50,000 पर ₹1.5 सैकड़ा, 10 जनवरी से 25 अप्रैल: 3 महीने 15 दिन, यानी ब्याज ₹2,625।

महीने के आख़िर का नियम: 31 जनवरी से एक महीना बाद 28 फ़रवरी है (लीप साल में 29), यानी वही तारीख या छोटे महीने का आख़िरी दिन। इसलिए ₹1,00,000 पर ₹2 सैकड़ा, 31 जनवरी से 28 फ़रवरी तक पूरा एक महीना है: ₹2,000।

और विकल्प में आप बैंक और एग्रीमेंट वाले तरीके भी चुन सकते हैं: असली दिन ÷ 365, 30 दिन का महीना और 360 दिन का साल, या असली दिन ÷ 360।

गोलाई (राउंडिंग)

इंजन के अंदर ब्याज पूरी सटीक भिन्न में रहता है। उसे पैसे तक सिर्फ़ एक बार गोल किया जाता है, जब ब्याज चुकता होता है: भुगतान पर, चक्रवृद्धि की बारी पर, या जिस तारीख का हिसाब आप माँगें। आधा पैसा शून्य से दूर की तरफ़ गोल होता है। बैंक की EMI रुपये तक गोल होती है, जैसे बैंक करते हैं, और आख़िरी किस्त बाकी रकम चुका देती है।

भुगतान पहले ब्याज में जाता है

जब पैसा लौटाया जाता है, तो वह पहले उस तारीख तक का बकाया ब्याज चुकाता है, फिर मूलधन घटाता है। भारत में यही आम नियम है, जब तक दोनों पक्ष कुछ और तय न करें। देखें: पार्ट पेमेंट: पहले ब्याज या मूलधन।

चक्रवृद्धि ब्याज

चक्रवृद्धि में बकाया ब्याज हर बारी पर (शुरू की तारीख से हर महीने, तिमाही, छमाही या साल) मूलधन में जुड़ जाता है, और अगला ब्याज नई रकम पर लगता है। आख़िर में बची अधूरी बारी पर साधारण ब्याज लगता है।

EMI वाले लोन

• EMI = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), जहाँ r महीने की दर है। देखें: EMI का फार्मूला।
• EMI से ब्याज दर निकालने का कोई सीधा फार्मूला नहीं है, इसलिए हम दर को कदम-दर-कदम तब तक बदलते हैं जब तक EMI मिल न जाए, वही तरीका जो Excel का RATE करता है।
• प्रोसेसिंग फ़ीस या दूसरे खर्च हों तो असली दर उस रकम पर निकाली जाती है जो आपके हाथ में आई।
• Flat दर को बराबर की reducing दर में भी ऐसे ही बदलते हैं: पहले उसकी EMI निकालें, फिर वह दर जिस पर यह EMI लोन चुका दे।

हम कैसे जाँचते हैं

• इंजन में सौ से ज़्यादा ऑटोमैटिक टेस्ट हैं, जो हर बदलाव पर चलते हैं, जिनमें हाथ से लगाए बही के उदाहरण भी हैं।
• EMI और दर के नतीजे स्प्रेडशीट के मानक फ़ंक्शन (PMT, RATE) से मिलाए जाते हैं।
• हमारे लेखों के आँकड़े हाथ से नहीं लिखे जाते: पेज बनते समय वही इंजन उन्हें निकालता है, इसलिए लेख और कैलकुलेटर हमेशा एक जैसे रहते हैं।

स्रोत और सुधार

जहाँ किसी पेज पर कानून, अदालत के फ़ैसले या RBI के नियम की बात है, वह मूल पाठ पर आधारित है (RBI के सर्कुलर और निर्देश, संसद और राज्यों के कानून, प्रकाशित फ़ैसले), और लेख में आख़िरी बार जाँचने की तारीख होती है। जो बात पक्की न हो, वह हम साफ़ बताते हैं या छोड़ देते हैं।

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